Kuinka päästä eroon velasta

Kuinka päästä eroon velasta

Suurimmalle osalle meistä uusi vuosi tuo päätöslauselmia kahteen asiaan: vyötärön kiristämiseen ja lompakon kiristämiseen, koska marras- ja joulukuu näyttävät olevan röyhkeä kaikilla rintamilla. Varsinkin rahaa on vaikea saada käsiksi, varsinkin jos sinulla on uhkaavia ja toistuvia kuukausittaisia ​​satunnaisia ​​tapahtumia, joista ei voida neuvotella. Farnoosh Torabi , informatiivisen ja keskustelevan päivittäisen podcastin isäntä, Joten rahaa , viettää 30 minuuttia raha-aiheen jakamisesta rehellisen keskustelun kautta johtavan liike-elämän / tekijän / vaikuttajan kanssa. Ja perjantaisin Torabi - itse asiantunteva talousasiantuntija, kirjailija ja TV-persoona - vastaa kuuntelijoiden kiireellisimpiin taloudellisiin kysymyksiin. Hän kattaa laajan valikoiman aiheita, ja hänellä on erityinen taito purkaa velkaa ja löytää ratkaisuja, jotka todella toimivat - kun hän on noussut omasta 30 000 dollarin aukostaan ​​aiemmin elämässä. Alla muutamia vinkkejä menojen ja velkojen hallintaan.

Kysymyksiä ja vastauksia Farnoosh Torabin kanssa

Q



Mikä on velkojen syy tässä maassa, ja kuinka moni meistä kärsii?

TO

Velka johtuu suurelta osin taloudellisesta lukutaidottomuudesta, ts. Tietämättömyydestä hallita rahaa ja luottoja oikein tai kuinka elää omien varojensa mukaan ja säästää. Ajatus saada jotain nyt ja maksaa siitä myöhemmin on myös uskomattoman houkutteleva. Valitettavasti emme aina ymmärrä velan ottamisen seurauksia ja sitä, miten voimme todella maksaa sen takaisin.



Monilla amerikkalaisilla on jonkinlainen velka riippumatta siitä, johtuuko se luottokorteista, opintolainoista, asuntolainasta, autolainasta, henkilökohtaisesta lainasta tai yhdistelmästä. Lääketieteellinen velka on myös kasvava taakka ja johtava konkurssin syy Yhdysvalloissa.

Q

Voitteko selittää eron hyvän velan (eli hallittavan asuntolainan) ja lamauttavan velan välillä? Missä tilanteissa on järkevää lainata rahaa?



TO

Voit kutsua asuntolainaa 'hyväksi' velaksi, koska se on asuntolaina, omaisuus, joka voi arvostaa pitkällä aikavälillä. Se on myös voimavara, jolla on mahdollisuus palvella sinua ja perhettäsi hyvin ja parantaa elämänlaatua. Opintolainat, joiden korkotaso on korkea ja korkeakoulutuksen tuki, voidaan myös pitää hyvinä.

Voi olla järkevää lainata rahaa, kun opiskelet yliopistoa, ostat kotia tai aloitat yrityksen - mutta sinun on oltava älykäs ottamasi summan suhteen. Nyrkkisääntönä yritä pitää opintolainan lainanotto korkeintaan arvioidun alkupalkkasi ulkopuolella yliopistossa. Asuntolainojen kohdalla asuntolaina, joka pitää kuukausimaksusi enintään 30 prosentissa kotipalkastasi.

Korkokorkoinen luottokorttivelka laskisi huonoon luokkaan. Se on kalliimpi velkatyyppi korkeamman koron vuoksi. Ja jos maksat vain kuukausittaisen vähimmäismäärän, saatat olla velkaa lukemattomia vuosia maksamalla kuormia korkoina. Suurten luottokorttivelkojen kantaminen voi myös painaa suuresti luottopisteitäsi, enemmän kuin asuntolaina- tai opintolainoja.

Mutta tässä on asia: huono lainanhoito - hyvä tai huono - voi tehdä jopa ystävällisimmistä lainoista, kuten matalan koron liittovaltion opintolainoista, absoluuttisen painajaisen. Maksuviivästykset voivat aiheuttaa suuria maksuja ja tasapainottavan saldon.

Q

Onko olemassa perussääntöjä, jotka sopivat kaikille velasta vapauttamiseen? Onko mitään erityisen tehokasta onnistuneen säästämisen kannalta?

hiivan liikakasvun oireet suolistossa

TO

Minulla on luettelo tavoista murskata velka, jota kaikki voivat käyttää.

  1. Kohtaa pelkosi. Älä unohda velkaa. Älä teeskennele, ettei sitä ole olemassa. Kohtaa totuus ja lisää kaikki sentit, jotka olet velkaa. Jos sinulla on paljon pieniä velkoja, et ehkä edes tiedä, kuinka paljon kaikki tuo yhteen. Tämä voi olla pelottavaa. Tämä voi olla emotionaalista. Mutta velan jäämisen ankarien seurausten ymmärtämisen pitäisi antaa sinulle motivaatiota kääntää tilanne.

  2. Hyökkää luottokortteja. Aloita kortiltasi, jolla on korkein korko. Matemaattisesti tämä on kallein velkasi, joten on parasta päästä eroon ensin. Siirrä suurin osa käytettävissä olevista tuloistasi kyseiselle luottokortille ja tee parhaasi muiden korttien kanssa, kunnes se maksetaan, samalla kun maksat vähintään vähimmäismäärän jäljellä olevista korteista. Aloita sitten aggressiivisempi seuraavan luottokortin kanssa, jolla on korkein korko. Ilmainen verkkosivusto, kuten Valmiina nollaan voi auttaa sinua luomaan toimintasuunnitelman ja seuraamaan edistymistäsi.

  3. Maksa enemmän kuin vähimmäismäärä. Vaikka kuukausilaskusi mukaan sinun on maksettava vain vähimmäismäärä, ymmärrä, että tuolloin saatat olla velkaa useita vuosia ja maksaa prosessin aikana satoja, jopa tuhansia dollareita korkomaksuja. Parasta on maksaa kaksinkertainen, kolminkertainen, nelinkertainen vähimmäismäärä.

  4. Jälleenrahoittaa. Jos asuntolainasi korko on vähintään 5% ja aiot asua kotona vielä vähintään 3–5 vuotta, saatat olla vahva ehdokas asuntolainan uudelleenrahoittamiseen. Aloita ottamalla yhteyttä lainanantajaasi ja kysymällä vaihtoehdoistasi. Vertaa sitä muihin pankkitarjouksiin sekä luottoyhdistyksiin ja pienempiin pankkeihin, jotka voivat tarjota anteliaampia tarjouksia. Varmista, että kustannukset eivät ole suurempia kuin jälleenrahoituksen edut.

  5. Automatisoida. Maksa laskuasi autopilotilla, kaikkea opintolainamaksuista asuntolainaan luottokorttitiliotteisiin, varmistaaksesi, että et jää jäljessä maksuista ja etsit tasapainottavia saldoja. Joissakin tapauksissa saatat jopa palkita maksujen automatisoinnista. Esimerkiksi opintolainojen maksujen automatisointi ansaitsee 0,25 prosentin koron alennuksen.

Q

Mitä ihmisten pitäisi tehdä lyhyellä aikavälillä päästäkseen velasta? Ja pitkällä aikavälillä?

TO

Lyhyellä aikavälillä priorisoi velkasi hyökkäämällä ensin korkeimpien korkojen saldoihin. Maksa enemmän kuin vähimmäissaldo. Tarkista luottokorttitiliotteesi takaosa, jossa lasku korostaa kuinka kauan kestää päästä eroon velasta seuraavien kolmen vuoden aikana. Useimmat ihmiset eivät tiedä tätä temppua, mutta se on hieno etenemissuunnitelma tehokkaan takaisinmaksustrategian luomiseksi.

Yritä sitten hitaasti päästä järjestelmään, joka maksaa kyseisen kuukausikorttisaldon automaattisesti kokonaan. Älä koskaan anna saldon siirtyä seuraavaan kuukauteen.

Ja puhumalla automaatiosta, automaattisten säästöjen asettaminen auttaa sinua saavuttamaan terveellisen tien taloudelliseen menestykseen pitkällä aikavälillä.

Q

Pitäisikö velasta vapauttamisen olla ensisijainen tavoite vai pitäisikö sinun samanaikaisesti yrittää ostaa talo, perustaa lapsillesi korkeakoulurahasto tai säästää eläkkeelle? Mikä on prioriteettiluettelo?

TO

Velan maksamisen tulisi olla ensisijainen tavoite, mutta älä myöskään unohda säästämistä tulevaisuuden tavoitteisiin. Varmista, että ensin maksat vähintään kaikkien saldojen vähimmäismäärän ja hieman ylimääräistä korkotasolle. Sieltä omistaudu pieni osa säästämiseen sateiselle päivälle ja eläkkeelle. Kun velka on selvä, teeskentele, että se on edelleen olemassa, ja jatka saman kuukausimaksun kohdistamista, jonka maksoit velalle kohti säästötavoitteita.

Q

Kun olet onnistuneesti poistunut velasta, mitkä ovat perussäännöt, joiden mukaan sinun on elettävä, jotta et putoaisi takaisin velkaan?

TO

  • Rajoita luottokorttikulut määrään, jonka voit maksaa helposti kuukausittain kokonaisuudessaan.

  • Seuraa kulutustasi niin, että voit olla tietoinen siitä, mihin dollarisi menevät. Aivan kuten kirjoitat ateriasi yrittäessäsi hallita painoasi, kustannusten kirjoittaminen auttaa sinua ymmärtämään paremmin, mihin rahasi menevät. Ja pitäisikö sinun muuttaa kurssia.

  • Automatisoi luottokorttimaksusi. Älä koskaan unohda laskutusmaksua tällä tavalla.

  • Säästä vähintään 10% tuloistasi. Sitoudu automaattiseen säästösuunnitelmaan. Omistaudu säästämään vähintään 10% kotipalkastasi tavallisella vaniljasäästötilillä. Säästä, kunnes sinulla on noin kuusi tai yhdeksän kuukautta elinkustannuksia. Tällä tavalla, jos osut karkeaan paikkaan, sinun ei tarvitse napauttaa luottokorttisi uudelleen ja elää velalla.

Q

Onko sinulla suosikkibudjetointisovelluksia tai -työkaluja?

TO

Yksi todella siisti automatisoitu säästösovellus on Numero . Perustaja Ethan Bloch lopetti podcastini Joten rahaa selittää lisää siitä. Pohjimmiltaan se on automaattinen säästötyökalu, jolla on tekstiviestintä. Se muodostaa yhteyden sekkitilillesi ja sitten sovellus analysoi tulosi ja kulutustottumuksesi löytääksesi pieniä määriä, jotka se säästää automaattisesti sinulle. Jos päätät hyödyntää kyseisiä säästöjä, voit nostaa niistä ilman maksuja.

Suosittelen myös tarkistamaan luottoprofiilisi vähintään kerran vuodessa. Voit tehdä sen ilmaiseksi osoitteessa Vuotuinen luottoraportti . Siellä voit tarkistaa luottotiedot kaikista kolmesta suurimmasta luottoraportointitoimistosta. Sinun tulisi myös tarkistaa luottopisteesi, varsinkin jos olet lainan markkinoilla. Pankkisi voi tarjota sinulle pisteet ilmaiseksi. Esimerkiksi olen taloudellisen koulutuksen kumppani Chase Slate ja he antavat kortin jäsenille ilmaiseksi FICO-luottopisteensä sekä kaikki positiiviset ja negatiiviset tekijät, jotka vaikuttavat heidän pisteisiinsä. On uskomattoman hyödyllistä tietää sijaintisi ja erityiset vaiheet, jotka sinun on tehtävä luotto-olosuhteiden parantamiseksi. Vahva luottopiste voi tarkoittaa sinulle matalampia korkoja ja tuhansia dollareita, jotka säästetään elämässäsi.

Q

Onko koskaan järkevää maksaa rahoitussuunnittelijalle, jotta voit päästä eroon velasta? Onko olemassa ilmaisia ​​resursseja?

TO

Luottoneuvoja voi olla sopivampi henkilö työskentelemään auttaakseen sinua pääsemään velasta. Kansallinen luottoneuvonnan säätiö ja Rahanhallinta International ovat kaksi suurta resurssia. Ensimmäinen kokous ja kuuleminen ovat täysin ilmaisia. Siellä olevat neuvonantajat voivat sitten suositella sinua liittymään velanhallintaohjelmaan, josta joskus aiheutuu pieni kuukausimaksu. Luottoneuvojat työskentelevät puolestasi muuttamaan velkaa tai auttamaan sinua maksamaan velkasi ajan myötä. Jos olet todella sitovassa, maksusta voidaan mahdollisesti luopua. On myös ilmaisia ​​sivustoja, kuten Valmiina nollaan missä voit luoda henkilökohtaisen suunnitelman päästä eroon velasta. Sivusto seuraa edistymistäsi ja voit seurata sen mobiilisovellusta.

Q

Onko sinulla yksinkertaisia ​​kustannussäästövinkkejä, joita voit jakaa?

TO

  • Pyydä alennusta.

  • Osta irtotavarana.

  • Etsi kuponkikoodeja.

  • Sen sijaan, että yrittäisin vähentää kustannuksia, haluan löytää sivuhinaa tai ansaita vähän ylimääräistä rahaa kuukaudessa. Sivustot, kuten TehtäväKani ja Keikka tarjota parittomia töitä, joita voit tehdä ympäri kaupunkiasi ylimääräisillä rahoilla.