10 tapaa säästää rahaa ja sijoittaa viisaasti

10 tapaa säästää rahaa ja sijoittaa viisaasti

Näinä vaikeina taloudellisina aikoina meidän kaikkien on mietittävä, kuinka säästää enemmän tai ansaita enemmän ansaitsemastamme dollareista.

Tosin ei ole aina helppoa säästää - varsinkin jos et ole koskaan opettanut tekemään niin. Voi myös olla vaikeaa noutaa rahaa tulevaisuutta varten, kun olet huolissasi tämän kuukauden laskujen maksamisesta. Silti jokainen voi hyötyä piilottamisesta hieman ylimääräistä rahaa. Tässä on 10 vinkkiä miten se tehdään - kivuttomasti ja ilman MBA-rahoitusta.



Vinkki 1: Kysy vain

Olen aina hämmästynyt siitä, kuinka helposti ihmiset piiskaavat lompakkonsa - tai luottokorttinsa - saadakseen haluamansa tuotteen tai palvelun ajattelematta ollenkaan, voisivatko he haluta halua vai ehkä jopa ilmaiseksi. Tee rahaa säästämisestä elämäntapa muistamalla lause: 'Kysy vain!' Ensinnäkin, kysy itseltäsi kolme kysymystä:

Voinko saada sen ilmaiseksi?

miten laihtua estrogeenin hallitsemisella

Voinko saada sen halvemmalla?



Voinko saada sen vastineeksi muulle?

Uskokaa tai älkää, olemme siirtymässä nopeasti kohti vapaata kansaa: ilmaisia ​​musiikkilatauksia, ilmaisia ​​uutisia ja tietoa, ilmaisia ​​tarjouksia kaikesta kosmetiikasta ja ylellisyystuotteista oikeusapuun ja ateriaan.

Jos jotain haluamaasi ei ole saatavilla ilmaiseksi, se ei tarkoita, että et voi saada sitä alle täyden kysyttävän hinnan. Ole vain valmis neuvottelemaan - tietysti mukavalla tavalla. Useimmat ihmiset ajattelevat, että hintalappu, jonka he näkevät mainostavansa, on 'kirjoitettu kiviin'. Totuus on, että voit neuvotella melkein kaikesta - tavaratalon vaatteista lääketieteellisiin laskuihin. Pyydä alennusta, jos maksat käteistä. Kysy aina 'onko se paras hinta, jota voit tarjota?' Äläkä pelkää ilmoittaa jälleenmyyjille, että etsit sopimusta. Ei ole häpeää kysyä: 'Tulevatko tuotteet pian myyntiin?' Jos vastaus on ”Kyllä”, odota ostamista, kunnes myynti tapahtuu.



Etkö löydä ilmaistarjous tai alennusta? Sitten voi olla aika vaihtaa. Tavaroiden ja palveluiden maksamisen sijaan tarjoa lahjakkuutesi (ehkä ruoanlaitto, hammaslääketiede, hiusten punonta, pianon opettaminen tai mikä tahansa) muille. Vaikka et voi tarjota palvelua, sinulla voi olla jotain arvoa vaihtokaupalle. Tämä on ajatus yhä suositummista kodinvaihtopalveluista, joissa esimerkiksi vaihdetaan koteja kaukaisessa maassa olevan henkilön kanssa (ilmaiseksi) vastineeksi siitä, että annat heidän tilapäisesti asua sinun luoksesi.

Vinkki 2: Pidä kiinni (älä vihaa!) Budjetilla

Taantuman ansiosta useammat amerikkalaiset palaavat vihdoin taloudellisiin perusteisiin - mukaan lukien tekemällä jotain, jota useimmat ihmiset pelkäävät: budjetointi. Jos sinulla ei vielä ole budjettia tai jos nykyinen budjettisi on jatkuvasti hukassa, ota sydän tietää, ettet ole yksin. Itse asiassa 70 prosentilla amerikkalaisista ei ole toimivia budjetteja. Ehkä se ei ole niin yllättävää, kun otetaan huomioon, että useimmat meistä eivät oppineet budjetoimaan kotona tai koulussa. Ole rehellinen: Kun ajattelet olla 'budjetilla', inhoatko sisäisesti ajatusta ja toivot, että sinulla olisi sen sijaan niin paljon rahaa, että voit käyttää mihin tahansa haluamaasi? Vai oletatko automaattisesti, että budjetin saaminen tarkoittaa elämäntapasi dramaattista muuttamista, koska siellä on paljon asioita, joita et voi ostaa, tehdä tai sinulla ei ole? Jos näin on, sinun on karkotettava nuo negatiiviset ajatukset ja väärinkäsitykset. Ensinnäkin jopa miljonääreillä on budjetit.

Huomaa myös, että budjetin luomisen - ja sen kanssa elämisen - ei tarvitse olla niin rajoittavaa. Se ei tarkoita myöskään kaiken kulutuksen tai hauskanpidon täydellistä lopettamista. Itse asiassa hyvin valmistellussa budjetissa on tiettyjä 'herkkuja'. Ja juuri nämä 'herkut' - tietyt palkkiot, jotka annat itsellesi joka kuukausi - auttavat sinua pysymään budjetissasi. Ajattele budjettia omana henkilökohtaisena 'menosuunnitelmasi'. 'Menosuunnitelman' avulla määrität prioriteetit siitä, mitä tehdä rahallesi - ja mitä ei tehdä sen kanssa. Toisin sanoen, 'menosuunnitelman' avulla et enää tee loputonta sarjaa impulssiostoksia (sekä suuria että pieniä). Sen sijaan hallitset rahasi vihdoin sen sijaan, että annat rahojesi hallita itseäsi.

Sen lisäksi, että annat sinulle valtaa ja hallintaa taloutesi suhteen ja autat säästämään rahaa, taitavasti muotoiltu budjetti:

1. Pitää sinut elämästä palkanmaksuna.

2. Voit säästää tulevaisuuden tavoitteita ja unelmia varten.

3. Auttaa välttämään velkaantumista.

4. Vähentää stressiä ja huolta laskujen maksamisesta.

Kun tarkastelet näitä budjetin tai 'menosuunnitelman' etuja, on selvää, että sinun on omaksuttava käsite, älä huolehdi siitä.

Vinkki 3: Paranna luottoasi ja ansaitse miljoona dollaria

Yhdessä kirjoistani Rahavalmentajan opas ensimmäiselle miljoonallesi , Selitin, kuinka suuri luottokelpoisuus voi auttaa sinua säästämään tai ansaitsemaan yli miljoona dollaria elinaikanasi. Kuinka niin? Ihmiset, joilla on täydellinen luottokortti, saavat parhaat korot ja ehdot kaikesta yrityslainoista ja opintolainoista luottokortteihin ja kiinnityksiin. He saavat myös paremmin palkattuja työpaikkoja ja ylennyksiä useammin. Lisäksi ne säästävät rahaa lukuisiin luottotulokseesi sidottuihin rahoitustuotteisiin, kuten henki- ja autovakuutuksiin.

Jokainen nykypäivän yhteiskunnassa elävä tietää, että se voi olla hankalaa, jos luotto hylätään - tai jopa evätään työpaikka vain siksi, että sinulla on huonoa luottoa. Joten mitä sinun pitäisi tehdä? Opi parantamaan luottokelpoisuuttasi tietämällä pisteitä siitä, kuinka pisteet määrittää Fair Isaac Corp., yritys, joka laskee FICO-luottopisteesi.

Viestintäviraston luottopisteet vaihtelevat 300-850 pistettä, sitä korkeampi pisteet, sitä parempi. Sinulla on 'Perfect Credit', jos pistemääräsi on vähintään 760. Fair Isaacin luottopisteytysmallin mukaan FICO-luottopisteet perustuvat viiteen ensisijaiseen tekijään:

35% pisteistäsi perustuu maksuhistoriaasi

mitä tehdä aseväkivallalle

30% pisteestäsi perustuu käyttämääsi luottomäärään

15% pisteestäsi perustuu luottohistoriasi pituuteen

10% pisteistäsi perustuu luottosi sekoitukseen

10% pisteestäsi perustuu kyselyihin ja ottamaasi uuteen luottoon

Tietäen nämä tosiasiat, tässä on joitain ohjeita, joiden avulla voit maksimoida luottopisteesi.

1. Maksa laskusi ajoissa.

Vaikka voit suorittaa vain vähimmäismaksut, se on parempi kuin myöhästyä laskulla, koska 30 päivän tai pidemmät myöhästyneet maksut voivat pudottaa FICO-pisteet 50 tai enemmän.

2. Älä ylitä luottokorttejasi.

Yritä yleensä pitää saldosi enintään 30% käytettävissä olevasta luottorajasta. Jos sinulla on esimerkiksi kortti, jolla on 10 000 dollarin luottoraja, varmista, että kortilla ei ole yli 3000 dollarin saldoa. Jos pystyt maksamaan luottokorttisi kuukaudessa, se on vieläkin parempi. Mutta jos et pysty, on parempi jakaa velka muutamalle kortille, jotta saldot säilyisivät matalampina, sen sijaan, että maksat yhden kortin.

3. Pidä vanhemmat, vakiintuneet tilit avoimina.

Tuntuu hyvältä maksaa luottokortti ja saada lopulta lausunto, joka osoittaa nollasaldon. Jos kuitenkin maksat luotonantajalle, älä tee virhettä sulkemalla kyseinen tili, koska 15% FICO-pisteistäsi perustuu luottohistoriasi pituuteen. Mitä pidempi luottohistoria sinulla on, sitä parempi se on pisteillesi.

4. Vältä huonoja luottomuotoja.

Olen varma, että olet kävellyt tavarataloon ja sinulle on tarjottu 10%: n alennus - tai jokin muu alennus - vain luottokortin avaamisesta kyseisen jälleenmyyjän luona, eikö? Otitko syötin? Jos näin on, huomaa, että olet saattanut vahingoittaa luottopisteitäsi. Tästä syystä. FICO-pisteytysmalli arvioi eräitä luottomuotoja edullisemmin kuin toisia. Esimerkiksi asuntolainan olemassaolo luottoraportissasi auttaa pisteytystäsi, mutta liian monet kuluttajakortit (eli tavaratalojen ja jälleenmyyjien myöntämät kortit) voivat vahingoittaa sitä. Tästä syystä tee itsellesi palvelus ja sano 'Ei' luottokorttitarjouksille kaupoista, joita olet holhota. Käytä vain suurta luottokorttia - kuten Visa, MasterCard, American Express tai Discover Card - jos sinun on käytettävä luottoa ostosten tekemiseen.

5. Hae luottoa vain silloin, kun sitä todella tarvitset.

Se, että saat ennalta hyväksytyn tarjouksen postitse tai joku puhelinmyyjä soittaa sinulle luottokorttia varten, ei tarkoita, että sinun pitäisi hyväksyä se. Luottoa kannattaa hakea vain silloin, kun sitä ehdottomasti tarvitset, koska liian suuren määrän uuden luoton ottaminen - tai jopa vain hakeminen - heikentää luottopisteitäsi. Aina kun haet lainaa - olipa kyseessä luottokortti, automaattilaina, asuntolaina tai opiskelulaina - lainanantaja laatii luottoraporttisi ja luo kyselyn luottotiedostoosi. Tämä tutkimus pysyy siellä kahden vuoden ajan, ja yksi tutkimus voi alentaa FICO-pisteitäsi jopa 35 pistettä.

Vinkki 4: Mene eteenpäin ja osta - älä unohda ottaa näitä kolmea asiaa

Lompakkoaan katsovien ihmisten tulee aina käydä ostoksilla kolmen asian kanssa: budjetti, kaveri ja sekuntikello. Budjetti on ennalta määrätty summa siitä, kuinka paljon sinulla on varaa käyttää käteisenä. Jos käytät luottoa, aseta enimmäismäärä, jonka voit maksaa kahden tai kolmen kuukauden kuluttua. Kaverisi tehtävänä on pitää sinut vastuullisena. Hän on tyttöystävä, joka menee kanssasi - rakastamaasi putiikkiin, kauppakeskukseen tai minne tahansa - ja muistuttaa sinua olemasta liikaa ja menemättä velkaa. Hänen tehtävänään on myös saada sinut pois kaupoista, kun olet saavuttanut rajan. Ja tässä tulee esiin viimeinen 'must take' -ostostuote.

Voit vahingoittaa lompakkoasi ja luottokorttejasi viettämällä tuntikausia kauppakeskuksessa tai ostoksilla koko päivän. Yritä sen sijaan asettaa aikaraja ostosretkillesi. Hyvä tapa tehdä se on käyttää rastittavaa sekuntikelloa - tai mitä tahansa laitetta, jolla on kello, ajastin, äänimerkki tai soittoääni - jonka voit asettaa kiinteäksi, lyhyeksi ajaksi. Hyvä aikaraja on enintään 1 tunti 2 tuntia. Voit asettaa sekuntikellosi niin, että se 'soi' tunnissa, ja sitten saat suullisen / kuuloisen muistutuksen siitä, että on aika laittaa päivän ostoksille.

Vinkki 5: Turbo-lataa säästösi

Olet todennäköisesti kuullut työnantajista, jotka tarjoavat vastaavan maksun, kun laitat rahaa 401 (k) eläkesäästöohjelmaan töissä. No, 401 (k) ei ole ainoa tapa säästää turboahtimella. Voit myös saada vastaavan panoksen säästöihisi avaamalla henkilökohtaisen kehitystilin tai IDA: n.

Ihmiset, joilla on matalan tai kohtuullisen tulotaso, ovat oikeutettuja noutamaan rahaa IDA , joka on säästötili, joka on suunniteltu auttamaan ihmisiä kehittämään finanssipolitiikkaa ja saavuttamaan tavoitteet, kuten säästöt yliopistolle, kodin ostaminen, yrityksen perustaminen tai eläkkeelle maksaminen. (Ja älä mene lankaan termillä 'pienituloinen.' Miljoonia ihmisiä ja perheitä - jopa toimihenkilöitä - pidetään 'pienituloisina', koska he menettivät äskettäin työpaikkansa, alensivat palkkoja tai ovat saaneet työn tuntia vähemmän).

Nämä IDA: t veloittavat myös säästösi, koska IDA: lla saat jokaisesta säästämästäsi dollarista 2 tai 3 dollaria vastaavan maksun. Se on kuin saisit 200 tai 300 prosentin tuoton rahoistasi - riskitön! Mikä on juju? Useimpien IDA: iden kanssa sinun on suostuttava säästämään tietyksi ajaksi, vähintään yhden vuoden. Jotkut tarvitsevat vähintään 5 vuoden säästöt. Oletetaan, että sinulla on varaa irrottaa 200 dollaria kuukaudessa. Vuoden lopussa se on 2400 dollaria. IDA: lla, jolla on $ 2 - $ 1 ottelu, saat lisää 4800 dollaria tilillesi. Rahat tulevat yrityksiltä, ​​valtion virastoilta ja voittoa tavoittelemattomilta yrityksiltä - ei mitään jousia.

Vinkki # 6: Älä sijoita osakemarkkinoille ennenaikaisesti

Taloudellisissa työpajoissani tai sähköpostitse saan joskus kysymyksiä ihmisiltä, ​​jotka haluavat tietää, mihin heidän pitäisi sijoittaa 5000 dollaria tai jokin muu rahapala, jolla heillä on reikä taskussa. Liian usein nämä ihmiset eivät ole edes huolehtineet taloudellisista perusteista: kuten luottokorttivelan maksamisesta, vähintään 3 kuukauden käteistyynyn perustamisesta, henkivakuutuksen ja työkyvyttömyyssuojan ostamisesta ja testamentin laatimisesta. Ennen kuin olet käsitellyt nämä viisi taloudellista perustiedot, et ole vielä valmis riskoimaan rahalla Wall Streetillä. Oletetaan, että ostat 1 000 dollarin arvoisen osakkeen ja sitten kolme kuukautta myöhemmin sinulla on jonkinlainen taloudellinen hätätilanne. Ilman 'sadepäivää' -rahastoa sinun on pakko myydä osakkeesi saadaksesi rahaa. Tässä skenaariossa maksat korkeampia veroja, koska omistit osakkeen alle vuoden, ja saatat joutua myymään myös tappiollisesti osakkeen kehityksestä riippuen.

Vinkki 7: Keskity sijoitusprosessiin - ei tuotteisiin

Jos olet joskus lukenut talouslehteä, olet epäilemättä nähnyt otsikoita, kuten 'Parhaat sijoitusrahastot, joita voit ostaa' tai '10 varastoa, jotka sinun on omistettava nyt!' Tämäntyyppiset tarinat saavat monet keskittymään väärään asiaan sijoittamisen suhteen. Jos haluat tulla menestyväksi sijoittajaksi, älä pakkomielle tuotteita - ts. mikä on niin kutsuttu paras osake-, joukkovelkakirja- tai sijoitusrahasto. Keskity sen sijaan sijoitusprosessiin. Tulet saamaan rikkautesi ajoissa, jos pystyt hallitsemaan viiden vaiheen sijoitusprosessin:

1. Strategisointi vastaamaan omia henkilökohtaisia ​​tavoitteitasi ja tarpeitasi.

2. Oikeiden sijoitusten ostaminen oikeasta syystä oikeaan hintaan.

paras kasvojen pesu 11-vuotiaille

3. Salkusi sijoitusten pitäminen ja seuraaminen.

4. Sijoitusten myynti oikeaan aikaan, oikeasta syystä, verotehokkaalla tavalla.

5. Oikeiden taloudellisten neuvonantajien valitseminen apua varten.

Vinkki # 8: Vältä rikastumista nopeasti ja nopeasti

Kun olet valmis sijoittamaan, tee itsellesi palvelus ja pidä kiinni hyvistä ja todellisista sijoituksista, kuten osakkeista, joukkovelkakirjoista tai sijoitusrahastoista. Säästä rahaa tuhlaamatta sitä rikastumisen nopeisiin ohjelmiin ja villityksiin. Jopa välttää jatkuvaa arpajaisten pelaamista, kuten niin monet ihmiset tekevät - unelmoinaan saada iso voitto.

Tarkastellaan tarinaa Jack Whittakerista, Länsi-Virginian liikemiehestä, josta tuli kuuluisa, kun hän voitti joulupäivänä 2002 315 miljoonaa dollaria usean valtion Powerball-arpajaisissa. Tuolloin se oli kaikkien aikojen suurin jättipotti yhdellä voittolipulla Yhdysvaltain historiassa. Valitettavasti Whittakerin elämä on ottanut suuren taantuman hänen suuren 'voitonsa' jälkeen. Hänellä on ollut lukuisia oikeudellisia ongelmia ja perhetragedioita, ja suuri osa hänen omaisuudestaan ​​on kadonnut. Perheen ongelmista: Hänen ainoa tyttärentytär Brandi löydettiin kuolleena huumeiden yliannostuksesta 17-vuotiaana. Hän oli kertonut saaneensa isoisältä 2100 dollaria viikossa. Toukokuussa 2005 Whittakerin vaimo Jewel haki avioeroa yli 40 vuoden avioliiton jälkeen. Hän sanoi, että arpajaisten voittaminen oli pariskunnalle 'pahinta mitä on koskaan tapahtunut'. Oppitunti: älä luota arpajaisiin tai muihin vastaaviin suunnitelmiin, kuten reittisi vaurauteen.

Vinkki 9: Älä lyö vetoa maatilalle

Ylivakaus voi olla sijoitusstrategian kuolema. Riippumatta siitä, sijoitatko osakemarkkinoille vai uuteen yritystoimintaan, on aina huono idea laittaa kaikki munasi yhteen koriin ja vaarantaa kaikki. Älykkäät yrittäjät ja älykkäät sijoittajat eivät 'heitä noppaa' ja vaarantavat kaiken. He ottavat riskejä - mutta ne ovat laskettuja riskejä. Älä uhkaile kaikkea: 100% säästöistäsi, luottoistasi, kodin rakentamisesta jne. Siinä toivossa, että luot menestyvän yrityksen tai että yksi sijoitus maksaa itsensä takaisin. Sen sijaan, ole valmis sijoittamaan yritykseesi tai tutkimasi yritykseen, mutta älä tee niin typerästi, kaiken muun kustannuksella.

Vinkki 10: Valitse hyvä talousryhmä

Valitettavasti viime aikoina tapahtuneet taloudelliset huijaukset muistuttavat meitä kaikkia siitä, että voit tehdä käytännössä kaiken oikein - myös työskennellä ahkerasti, säästää ja sijoittaa koko elämäsi - ja silti lopettaa rahaton, jos sinulla ei ole luotettavia taloudellisia neuvonantajia nurkassasi. Mieti, mitä tapahtui Bernard Madoffin uhreille - joka loi Yhdysvaltojen historian suurimman Ponzi-järjestelmän ja tuomittiin äskettäin 150 vuodeksi vankeuteen tekojensa vuoksi. Sijoittajana sinun on tehtävä kotitehtäväsi pysyäkseen kaukana 'ins' ja 'uns'

kokematon

epäpätevä

epäammattimaista

taitamattomat

häikäilemätön

Löydät hyvämaineisen sijoitusneuvojan aloittamalla BrokerCheck-palvelun FINRA , kuluttajansuojavirasto, joka tunnetaan myös nimellä Financial Industry Regulatory Authority. He antavat sinulle taustatietoja kaikista välittäjistä tai välitysyrityksistä, joiden kanssa haluat ajatella liiketoimintaa. FINRA voi jopa kertoa sinulle, onko arvopaperimarkkinaviranomaiset koskaan määränneet sakkoja välittäjälle tai sijoitusneuvojalle. Nämä ovat ilmeisiä punaisia ​​lippuja. Hanki myös viitteitä, tarkista ne ja vaadi, että saat neuvonantajan ADV-lomakkeen osat 1 ja 2. ADV-lomakkeessa kerrotaan, menikö sijoitusneuvoja kouluun, kuinka paljon heillä on ammattikokemusta ja onko heillä ollut negatiivinen kurinalaisuushistoria valtion tai liittovaltion sääntelyviranomaisilta. Välittäjän tai sijoitusneuvojan lisäksi pätevä kirjanpitäjä ja hyvä sertifioitu taloudellinen suunnittelija voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteet.

Lynnette Khalfani-Cox , Rahavalmentaja® , on henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija, televisio- ja radiohenkilöstö ja lukuisten kirjojen, mukaan lukien New York Times bestseller Zero Debt: Rahoitusvapauden perimmäinen opas . Hän on esiintynyt sellaisissa kansallisissa TV-ohjelmissa kuin Oprah Winfrey Show, tohtori Phil, Tyra Banks Show, ja Hyvää huomenta Amerikka . Hän on ollut esillä Washington Post, USA tänään, ja The New York Times, ja voidaan usein nähdä vieraskommentoijana sivustossa CNN ja FOX Business Network .